Cadre juridique de l'assurance – Loi n° 15.040 2024/XNUMX

La promulgation du Loi n ° 15.040 / 2024, qui crée le cadre juridique de l'assurance au Brésil, représente un changement important pour le secteur. Elle suit la tendance d'autres pays, comme l'Angleterre, l'Allemagne et le Japon, qui ont également mis à jour leur législation en matière d'assurance. La nouvelle norme apporte plus de détails au régime juridique des contrats d'assurance, créant et modifiant les obligations des parties à la relation d'assurance. Compte tenu de l’impact du changement, il est impératif de réfléchir aux défis pratiques et aux répercussions pour les assurés, les assureurs et les autres opérateurs concernés.

Origine et évolution

La loi n° 15.040 2024/3.555, dite Cadre Juridique des Assurances, est le résultat d’un long processus législatif. Initié sous le nom de Projet de loi 2004/29, rédigé par le député José Eduardo Cardozo (PT-SP), il a été remplacé par le Projet de loi de Chambre (PLC) 2017/2023. Présenté au Sénat la même année et, après des pauses, son traitement n'a repris qu'en 10. Il a été sanctionné par le président et a été sanctionné sans veto. Enfin, il a été publié au Journal officiel de l'Union le 2024 décembre 1 et devrait entrer en vigueur après XNUMX (un) an.

Contexte et objectifs

Créée pour réglementer l'activité de sécurité dans le pays, la norme couvre les joueurs qui opèrent dans le secteur : assureurs, réassureurs, intermédiaires et distributeurs. De plus, elle innove dans les aspects commerciaux, judiciaires et arbitraux, apportant des changements pertinents et impactants, de la formation du contrat au règlement des sinistres.

Sur le plan commercial et opérationnel, des changements importants surviennent dans des étapes essentielles de l'opération d'assurance, depuis la formation du contrat de souscription du risque jusqu'au moment du règlement. Dans certaines situations, davantage de restrictions sont créées par rapport à la dynamique actuelle en vigueur et validées par les entités de régulation et le pouvoir judiciaire.

Législation impactée.

Jusqu'à la publication de la nouvelle loi, le Code civil constituait la principale réglementation des activités d'assurance. Il contenait des dispositions applicables à l'assurance tant dans la partie générale (dispositions sur la prescription et la formation des contrats) que dans la partie spéciale, qui traitait de l'assurance en détail. En ce sens, les articles 757 à 802 contiennent les règles relatives aux contrats d'assurance générale, de dommages et d'assurance-vie.

Outre le Code civil, nous disposions également des règles du décret-loi n° 73/66, qui contenait des dispositions sur le système national d'assurance privée.

La nouvelle législation abroge ces normes, se consolidant comme la principale norme d'assurance au Brésil. Malgré la nouveauté et la longue période de discussion, des doutes subsistent quant à la possible (in)compatibilité, sous certains aspects, avec la LC 126/2007.

Principaux changements.

La loi n° 15.040 2024/XNUMX traite de manière exhaustive des contrats d'assurance. Il crée des subdivisions spécifiques et est structuré en thématiques telles que l'assurance de dommages, l'assurance vie et intégrité physique, l'assurance obligatoire, les dispositions générales et transitoires. Le nouveau cadre juridique s'applique de manière globale, depuis l'assurance de masse jusqu'aux risques majeurs, en passant par ceux non précisés dans la loi.

À travers plus de 130 articles, la nouvelle loi introduit des changements pertinents. Sans vouloir épuiser le sujet, quelques faits saillants sont évoqués qui méritent une attention particulière de la part des agents de l’opération de sécurité :

• Protection élargie pour l’assuré : interdiction des annulations unilatérales et de la réception de prix anticipés ; élargissement des exigences en matière de clarté contractuelle ; l'imposition de sanctions en cas de non-respect par les compagnies d'assurance ; délai de règlement, sous peine de suspension unique (sous peine de perte du droit de l'assureur de refuser l'indemnisation) ; réaffirmation de l'interprétation des doutes ou des contradictions contractuelles toujours en faveur de l'assuré, du bénéficiaire ou des tiers lésés, entre autres mesures.
• Prescription et étapes initiales : redéfinition des délais et différenciation des étapes initiales, selon l'appartenance du sinistre, avec des règles différentes pour les assurés, les assureurs, les courtiers, les stipulants, les coassureurs et les réassureurs.
• Compétence absolue de la justice brésilienne : imposition de la compétence du tribunal brésilien, de manière absolue, pour régler les litiges relatifs à l'assurance soumis à la nouvelle loi, dans les circonstances dans lesquelles sont présents : a) les contrats d'assurance conclus par un assureur autorisé à opérer au Brésil ; b) assuré ou proposant résidant ou domicilié au Brésil ; c) les actifs sur lesquels portent les intérêts garantis sont situés au Brésil.
• Numérisation des contrats : assimile la réalité de la formalisation numérique des contrats, éliminant le besoin de documents papier, même si l'on sait que la demande de modernisation n'est pas épuisée par cette initiative.

Défis pour 2025

Les pays qui disposent de leur propre cadre juridique en matière d'assurance cherchent à équilibrer les relations entre les parties, en garantissant plus de transparence, de flexibilité et de modernité dans la régulation du marché de l'assurance. Ce faisant, ils favorisent un meilleur équilibre entre les intérêts des assurés et des agents de l’opération d’assurance, encourageant l’expansion de l’utilisation de l’assurance comme outil de protection et de développement économique et social.

Dans le scénario brésilien, depuis son élaboration, le projet de loi a fait l'objet de critiques et, même après sa promulgation, la loi n'est pas exempte de controverses, que ce soit en raison du manque de différenciation dans le traitement des personnes joueurs les prestataires d'assurance des grands risques, que ce soit en raison de l'inadéquation entre leurs prescriptions juridiques et les avancées doctrinales et jurisprudentielles réalisées ces derniers temps. Des inquiétudes se révèlent également quant au possible non-respect de la réalité technologique actuelle et des progrès de l’intelligence artificielle.

L'efficacité des objectifs proposés par ce cadre juridique dépend de leur adaptation aux nouvelles réalités sociales et technologiques. Pour éviter les revers, il est essentiel d’examiner et d’harmoniser la norme avec la jurisprudence la mieux établie, en donnant la priorité à l’expansion de cet important outil de protection économique et sociale.

Les règles qui réglementent des aspects jusqu’alors non réglementés sont les bienvenues, surtout lorsqu’elles sont accompagnées d’une analyse d’impact de la réglementation. Les impacts de la nouvelle loi se révéleront progressivement, car nombre de ses dispositions n'ont pas été accompagnées d'études économiques détaillées sur les coûts et l'opérationnalisation. Dans le domaine procédural, une remise en question de la jurisprudence devrait avoir lieu dans les années à venir. En ce sens, il est suggéré de considérer dans l'interprétation des règles qui pourraient aboutir à des restrictions susceptibles de compromettre les progrès réalisés par le secteur au profit et au partenariat avec la société brésilienne.

Réflexions finales

L’année 2025 sera marquée par une période d’adaptation intense pour les assureurs, le régulateur et le marché dans son ensemble. Ces changements interviendront notamment en ce qui concerne la mise en œuvre des normes et l'adéquation des produits et des pratiques.

Les compagnies d’assurance ont pour tâche prioritaire d’adapter leurs opérations et de s’aligner sur les nouvelles règles. Avec des défis opérationnels et jurisprudentiels en vue, la mise en œuvre complète de la nouvelle loi devrait faire bouger le secteur dans son ensemble, nécessitant une coopération et un dialogue entre la société, les régulateurs et le marché.

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