O contrato de seguro constitui, em sua essência, um instrumento de transferência e distribuição de risco. Por meio dele, a seguradora obriga-se, mediante o recebimento do prêmio, a garantir o interesse legítimo do segurado contra riscos predeterminados. O artigo 757 do Código Civil de 2002 consagrou essa definição, posteriormente reafirmada pelo artigo 1º da Lei nº 15.040, de 9 de dezembro de 2024 (Nova Lei de Seguros).
Trata-se de uma relação jurídica em que o prêmio pago pelo segurado representa a contrapartida da proteção securitária. Essa proteção projeta seus efeitos para o futuro e somente se concretiza caso ocorra o sinistro previsto contratualmente.
Apesar da relação imediata entre segurado e seguradora, o contrato de seguro não se limita a um vínculo bilateral entre essas partes. Sua estrutura repousa sobre o princípio do mutualismo, que sustenta economicamente toda a operação securitária. O mutualismo resulta da reunião de diversos segurados expostos a riscos semelhantes. Esse modelo permite equilibrar as contribuições individuais dos segurados com as indenizações pagas pela seguradora conforme a sinistralidade observada. Em termos práticos, cada segurado contribui para um fundo comum. É desse fundo que a seguradora paga as indenizações devidas aos segurados atingidos pela ocorrência do sinistro.
In quest'ottica mutualistica, diventa imperativo che il rischio di ogni assicurato sia misurato correttamente. Il premio non è un valore arbitrario, ma deriva da criteri attuariali che considerano le caratteristiche di rischio individuali di ciascun richiedente e le ripartiscono tra gli assicurati con un profilo simile. Quanto più precisa è la misurazione del rischio individuale, tanto più equilibrato sarà il rapporto tra gli assicurati dello stesso gruppo e tanto più sostenibile sarà il fondo comune di investimento. Ne consegue, quindi, che una corretta determinazione del prezzo non serve solo all'interesse commerciale dell'assicuratore: è una condizione di equità per tutti gli altri assicurati del gruppo, che contribuiscono con importi proporzionali al rischio che rappresentano.
È proprio in questo contesto che la proposta, e in particolare il questionario di valutazione del rischio, assume un ruolo centrale. Si tratta dello strumento attraverso il quale l'assicuratore ottiene le informazioni necessarie per misurare, classificare e prezzare il rischio presentato dal richiedente. Il questionario è parte integrante della proposta e, una volta firmato il contratto, entra a far parte della documentazione che definisce l'entità dei rischi effettivamente assunti. Non si tratta di una formalità burocratica o di una mera registrazione amministrativa dell'assicurato presso la Compagnia. Piuttosto, è un riflesso del rischio coperto e il presupposto per tutte le analisi attuariali che sono alla base dell'accettazione della proposta e del calcolo del premio.
Dentro do questionário de avaliação de risco, destaca-se o conjunto de informações que a doutrina e a prática securitária convencionaram denominar cláusula perfil, tema central deste artigo. Essas declarações representam a fotografia do risco concreto apresentado pelo segurado à seguradora. É com base nessa fotografia que o contrato se forma e que a seguradora calcula o prêmio correspondente. Como se verá, qualquer distorção dessa imagem, seja por inexatidão, seja por omissão, ultrapassa o âmbito da relação contratual. Ela também compromete o equilíbrio do sistema mutualista.
Em apertada síntese, a cláusula perfil corresponde ao conjunto de informações que o proponente declara, especialmente no questionário de avaliação de risco que integra a proposta, sobre características pessoais, comportamentais e patrimoniais relevantes para a correta mensuração do risco. Com base nessas informações, a seguradora avalia a proposta e, se a aceitar, define o prêmio correspondente. Essas informações, uma vez integrantes da apólice, delimitam o risco efetivamente coberto pelo contrato.
Pertanto, la clausola di profilo è un elemento essenziale per l'accettazione della proposta, il calcolo del premio e la determinazione dell'entità della garanzia.
Sob a perspectiva de sua natureza jurídica, a cláusula perfil possui caráter híbrido. De um lado, materializa o dever de informação na fase pré-contratual. De outro, delimita o risco coberto pelo contrato de seguro. A Nova Lei de Seguros contempla expressamente essas duas dimensões. O artigo 44 impõe ao potencial segurado o dever de fornecer as informações necessárias para a aceitação da proposta e para a fixação do prêmio, conforme o questionário elaborado pela seguradora. Já o artigo 45 amplia esse dever ao determinar que as partes e os terceiros intervenientes informem tudo o que souberem ou que, pelas regras ordinárias de conhecimento, devam saber sobre o interesse segurado e os riscos cobertos.
Queste disposizioni trovano il loro precedente nel Codice Civile del 2002, il cui articolo 765 imponeva all'assicurato e all'assicuratore l'obbligo di mantenere il Massima buona fede e veridicità, sia in relazione all'oggetto che alle circostanze e alle dichiarazioni che lo riguardano.L'articolo 766, a sua volta, stabiliva la perdita della copertura da parte dell'assicurato in caso di... Dichiarazioni inesatte o omissione di circostanze che potrebbero influenzare l'accettazione della proposta o il tasso del premio..
Come si può vedere, la nuova legge sulle assicurazioni non solo ribadisce questo Standard della condotta, così come dettagliata e rafforzata, conferendo maggiore rigore e obiettività agli obblighi di informazione e alle conseguenze della loro inosservanza, compresa l'introduzione nella legge di una distinzione esplicita tra inosservanza intenzionale e colposa, aspetto al quale torneremo in seguito.
È opportuno inoltre sottolineare la dimensione bilaterale dell'obbligo di informazione nell'ambito della clausola di profilazione. Se il proponente è responsabile della dichiarazione accurata e completa di tutte le informazioni rilevanti sul rischio, l'articolo 46 della Nuova Legge impone all'assicuratore l'obbligo di informare il potenziale assicurato su quali siano tali informazioni rilevanti e di chiarire, nelle proprie comunicazioni e nei questionari, le conseguenze dell'inosservanza.
La clausola di profilazione è quindi il risultato di una collaborazione informativa tra il proponente e l'assicuratore, guidata dalla buona fede oggettiva e dalla trasparenza che dovrebbero governare il rapporto assicurativo fin dal suo inizio.
Le informazioni che compongono la clausola relativa al profilo di rischio variano a seconda del tipo di assicurazione stipulata, ma tutte condividono una caratteristica comune: influenzano direttamente l'analisi attuariale del rischio, l'accettazione della proposta e il calcolo del premio. Di seguito viene riportato un elenco che esemplifica le informazioni più comuni dichiarate in merito al profilo di rischio e che, in caso di contenzioso, concentra i principali punti di tensione tra assicurato e assicuratore.
A mio avviso, l'assicurazione auto è il terreno più fertile per discutere di incongruenze tra profilo assicurativo e conducente, poiché il rischio di sinistri in questo tipo di assicurazione è fortemente influenzato dal profilo del conducente e dall'uso e dallo scopo del veicolo.
Identificare il fattore determinante Questa è l'informazione attuarialmente più rilevante nell'ambito dell'assicurazione auto. Il conducente principale è considerato la persona legalmente autorizzata a guidare il veicolo che lo utilizza per un certo numero di giorni alla settimana, secondo i termini del contratto di assicurazione. Fattori come età, sesso, stato civile, esperienza di guida e storico dei sinistri del conducente influenzano il modello statistico di determinazione del prezzo. Allo stesso modo, la dichiarazione o l'omissione riguardante... conducente occasionale — soprattutto nella fascia d'età 18-25 anni — incide sui prezzi in quanto questa fascia d'età è inclusa nel sistema attuariale come variabile aggravante. È risaputo nel settore che i giovani conducenti e i neopatentati hanno, in media, tassi di incidenti significativamente più elevati rispetto ai conducenti adulti ed esperti, una differenza che si riflette direttamente sull'importo del premio.
la dichiarazione di utilizzo del veicolo Che si tratti di trasporto privato, commerciale, passeggeri a pagamento, merci o altri scopi, questo aspetto è ugualmente cruciale. L'uso commerciale, e in particolare il trasporto passeggeri a pagamento tramite piattaforme di mobilità digitale, espone il veicolo a una frequenza di circolazione, a una varietà di percorsi e a un'usura completamente diverse rispetto all'uso strettamente domestico. Il chilometraggio giornaliero, la varietà degli orari e l'esposizione a strade ad alto rischio rendono questi utilizzi incompatibili con la tariffa calcolata per l'uso privato, poiché il veicolo è maggiormente esposto al rischio di incidenti stradali.
O codice postale per il parcheggio notturno dei veicoli informa à seguradora o local onde o risco normalmente se materializa. Esse dado permite identificar se o veículo permanece em região com maior incidência de furtos, roubos ou colisões. Como diferentes regiões apresentam índices distintos de sinistralidade, a seguradora também adota critérios distintos de precificação. Por isso, declarar um endereço de menor risco quando o veículo permanece habitualmente em região mais exposta configura distorção relevante do risco apresentado. O mesmo raciocínio se aplica à existência de garagem. Essa informação permite distinguir veículos estacionados em via pública daqueles mantidos em local fechado, circunstância que influencia diretamente a avaliação do risco.
Nelle polizze assicurative immobiliari, spiccano le seguenti caratteristiche. attività esercitato nel luogo assicurato, il esistenza di attrezzature o impianti di rischio specifico e il caratteristiche costruttive dell'immobileLa dichiarazione di destinazione d'uso residenziale per un immobile effettivamente destinato, in tutto o in parte, ad attività commerciali con flusso di persone e merci, altera sostanzialmente il rischio di incendio, danni elettrici, responsabilità civile e altri eventi coperti. L'omissione di apparecchiature ad alto rischio, come macchinari industriali, depositi di materiali infiammabili o impianti elettrici speciali, può ugualmente distorcere la corretta valutazione del rischio accettato.
Nell'ambito dell'assicurazione sulla vita e sull'integrità fisica, le dichiarazioni relative a professione, stato di salute, condizioni preesistenti e attività ad alto rischio Questi fattori rivestono un'importanza fondamentale. Lo svolgimento di attività che comportano l'esposizione ad agenti fisici, chimici o biologici, la partecipazione regolare a sport ad alto rischio, la presenza di una diagnosi medica rilevante, tra le altre situazioni, sono variabili che incidono in modo particolare sulla determinazione del premio delle assicurazioni sulla vita e contro gli infortuni. L'omissione di queste circostanze viene spesso riscontrata in fase di liquidazione dei sinistri, soprattutto quando l'evento dannoso che ha dato origine alla richiesta di risarcimento è legato a una circostanza non dichiarata.
Em todos esses campos, o ponto de tensão que gera litígio é invariavelmente o mesmo: a divergência entre as informações que o proponente declarou na proposta e a realidade identificada no momento do sinistro.
Per comprendere perché la discrepanza tra il profilo dichiarato e la realtà costituisca un elemento di crisi e possa essere intesa come un modo per aggravare il rischio contrattualizzato, è necessario tenere presente la logica che struttura il contratto di assicurazione nei suoi fondamenti tecnici e giuridici. Come già accennato, il premio non è un valore fisso o arbitrario, bensì il risultato di un'analisi attuariale che pondera le caratteristiche del rischio presentato dal richiedente e lo distribuisce all'interno del gruppo di mutuatari con profilo equivalente. In sintesi, il premio è il riflesso monetario del rischio dichiarato nella proposta.
Ciò comporta necessariamente la seguente conseguenza: se il rischio effettivo è diverso e più grave di quello dichiarato, il contratto è stato stipulato sulla base di un presupposto errato. L'assicuratore ha accettato il rischio e stabilito il premio sulla base di un profilo non corrispondente alla realtà. In altre parole, il rischio che si è potenzialmente concretizzato non corrisponde ai rischi predeterminati nella polizza. L'assicuratore non è stato remunerato per coprire il rischio a cui l'assicurato è stato effettivamente esposto. Il premio addebitato è quindi inferiore a quello che sarebbe stato dovuto se fossero state fornite informazioni veritiere. Fin dall'inizio, si verifica uno squilibrio strutturale tra il corrispettivo pagato dall'assicurato e l'entità del rischio effettivamente assunto dall'assicuratore.
Per comprendere appieno la distinzione introdotta dalla Nuova Legge sulle Assicurazioni, ritengo opportuno e necessario confrontare due concetti che la giurisprudenza, ai sensi del Codice Civile del 2002, ha spesso trattato come sfaccettature dello stesso problema: l'aggravamento del rischio e la violazione del profilo assicurativo.
O rischio aumentato, no âmbito do contrato de seguro, traduz-se na elevação significativa e continuada da probabilidade de realização do evento sinistrado, ou da severidade de seus efeitos, em relação ao risco originalmente avaliado e aceito. A esse conceito, a Nova Lei de Seguros conferiu contorno expresso em seu artigo 13, §1º, ao estabelecer que será relevante o agravamento que conduza ao aumento significativo e continuado da probabilidade de realização do risco ou da severidade de tal realização. O agravamento do risco corresponde, em regra, a um fenômeno superveniente. Trata-se de uma alteração relevante das condições do risco que ocorre durante a vigência do contrato, após sua celebração. Nessas hipóteses, o segurado deve comunicar imediatamente a seguradora, conforme determina o art. 14 da Nova Lei de Seguros.
A interruzione del profilo La falsa rappresentazione derivante da dichiarazioni errate nella proposta, a sua volta, è un fenomeno di natura diversa: non è successiva, bensì originaria. Come dimostrato nella prima parte di questo studio, la dichiarazione di un profilo incompatibile con la realtà instaura, fin dalla formazione del rapporto contrattuale, una tacita distorsione tra il rischio effettivamente esistente e il rischio valutato, accettato e prezzato dall'assicuratore. Il rischio reale non è mai stato quello contrattualmente previsto; il premio addebitato non ha mai corrisposto all'esposizione assunta. In questo senso, la violazione del profilo può essere intesa come una sorta di aggravamento originario del rischio. Non si tratta di un evento che ha aggravato un contratto equilibrato, bensì di una distorsione della realtà nelle dichiarazioni rese dal proponente, che non ha mai consentito la stipula del contratto su basi veritiere.
Si tratta di una distorsione che si insinua silenziosamente fin dal momento in cui si instaura il rapporto contrattuale. Questa situazione produce esattamente gli stessi effetti pratici di un successivo aggravamento: il rischio effettivamente richiesto è superiore al rischio contrattualizzato e la probabilità di un sinistro supera quella stimata e prezzata in base ai calcoli attuariali.
Declarar uso particular para um veículo que diariamente transporta passageiros mediante remuneração, indicar como principal condutor uma pessoa de sessenta e três anos com décadas de habilitação quando, na realidade, um jovem recém-habilitado conduz o veículo habitualmente, ou informar um CEP de pernoite em bairro de baixa sinistralidade para um veículo que habitualmente circula e permanece em região de alto risco expõe o objeto do seguro a riscos que a seguradora não avaliou, não precificou e, por isso, não assumiu.
In tutti questi casi, l'assicurato ha pagato all'assicuratore un premio calibrato su un rischio inferiore, trasferendo al fondo comune un rischio di gran lunga superiore a quello contrattualmente assunto. Si crea quindi uno squilibrio tra il contributo individuale e il rischio individuale, il che viola la logica attuariale che regola il sistema assicurativo e la proporzionalità che dovrebbe governare i rapporti all'interno del gruppo mutualistico.
Inoltre, la discrepanza nel profilo degli assicurati deve essere considerata nel contesto della struttura collettiva del contratto di assicurazione e degli effetti sistemici che l'inesattezza produce su tutti gli assicurati.
O prêmio pago por cada segurado não remunera apenas o seu risco individual. Ele integra um fundo comum — o fundo mutual — compartilhado entre segurados com perfil e grau de risco equivalentes. Quando o segurado declara um perfil mais favorável do que o real, contribui com valor inferior ao que seu risco efetivamente exige. Como consequência, a diferença entre o prêmio pago e o prêmio devido recai, indiretamente, sobre os demais integrantes do grupo. Em outras palavras, os segurados que prestaram informações corretas acabam suportando parte do custo decorrente da declaração inexata.
Si consideri, ad esempio, un assicurato che mente sul profilo di rischio del conducente e paga, per tutta la durata della polizza, un premio calcolato per il profilo di rischio più basso, mentre il veicolo circola con il profilo di rischio più elevato. Il risultato è che il fondo comune di investimento si fa carico di un rischio non previsto dal prezzo. In caso di richiesta di risarcimento, questo costo viene infine trasferito al gruppo di assicurati, sia attraverso uno squilibrio all'interno del fondo stesso, sia a livello sistemico tramite adeguamenti dei premi, sia esercitando pressione sul rapporto sinistri/premi per quel segmento.
O segurado que atua de boa-fé e presta declarações corretas sofre diretamente os efeitos da conduta de quem fornece informações falsas. Em última análise, é ele quem subsidia, por meio de sua contribuição ao fundo mutual, o risco indevidamente assumido em benefício do segurado desonesto. Essa dinâmica rompe a equidade que sustenta o sistema mutualista. Afinal, cada segurado deve contribuir na proporção do risco que efetivamente representa.
La gravità sistemica di questo fenomeno non può essere sottovalutata. Come ha avvertito la Corte Superiore di Giustizia nel pronunciarsi sul caso REsp 1.340.100/GO, l'eliminazione della sanzione della perdita della copertura assicurativa nei casi di frode tariffaria incoraggerebbe questo comportamento scorretto da parte degli assicurati, aggravando sistematicamente il problema nell'assicurazione auto, a danno della mutualità e del gruppo esposto al rischio che sovvenzionerebbe questo rischio individuale attraverso il fondo comune.
A perda do direito à garantia não decorre de mero rigor contratual da seguradora. Ela resulta da necessidade de preservar o equilíbrio do sistema mutualista. Manter a cobertura nessas circunstâncias significaria premiar a má-fé e transferir ao grupo mutual um ônus que jamais integrou o cálculo do prêmio.
Prima di analizzare le innovazioni introdotte dalla Nuova Legge sulle Assicurazioni, è necessario contestualizzare il quadro normativo che l'ha preceduta.
No que se refere à boa-fé e às declarações do segurado, o Código Civil disciplinava a matéria em diferentes dispositivos. O artigo 765 impunha ao segurado e ao segurador o dever de observar a mais estrita boa-fé e veracidade na celebração e na execução do contrato. O artigo 766 previa a perda da garantia quando o segurado prestasse declarações inexatas ou omitisse circunstâncias capazes de influenciar a aceitação da proposta ou a fixação do prêmio. O artigo 768 estabelecia a perda da garantia em caso de agravamento intencional do risco. Por sua vez, o artigo 769 determinava que o segurado comunicasse imediatamente ao segurador qualquer fato capaz de agravar significativamente o risco coberto, sob pena de perder a garantia caso agisse de má-fé.
Esses dispositivos apresentavam limitações práticas que geraram considerável insegurança jurídica. O Código Civil não diferenciava expressamente os efeitos do descumprimento doloso e culposo dos deveres de informação. Também deixava de definir critérios objetivos para caracterizar o agravamento relevante do risco, o que favorecia interpretações divergentes em casos semelhantes. Além disso, não disciplinava o procedimento que a seguradora deveria seguir após receber a comunicação do agravamento. E, por conseguinte, não havia previsão sobre o nexo causal que deveria ser estabelecido entre o agravamento do risco e o sinistro, que se exigia para que a recusa da indenização fosse legítima.
Questo vuoto normativo ha alimentato un vasto e contraddittorio corpus di giurisprudenza in materia di violazione del profilo assicurativo, in cui l'assenza di parametri giuridici precisi ha aperto la strada a interpretazioni giudiziarie che spesso ignoravano la logica attuariale del contratto e imponevano all'assicuratore obblighi incompatibili con il rischio effettivamente assunto, con il generico pretesto della tutela del consumatore.
Outra questão relevante é a frequente confusão entre esses artigos. Ao longo dos anos, os tribunais construíram o entendimento de que a divergência entre o perfil declarado e o perfil real, por si só, não implica a perda automática da cobertura securitária. Consolidou-se a orientação de que cabe à seguradora demonstrar, de forma cumulativa, a má-fé do segurado e o efetivo agravamento do risco. Na ausência desses dois requisitos, a garantia permanece íntegra. Esse entendimento aparece, por exemplo, na Súmula 234 do Tribunal de Justiça do Rio de Janeiro e em precedentes do Superior Tribunal de Justiça, como o REsp 1.210.205/RS. A orientação busca impedir que a seguradora utilize a quebra de perfil como justificativa genérica para negar a cobertura, sem relação concreta entre a inexatidão da declaração e o risco efetivamente assumido.
Ainda assim, a aplicação irrestrita dessa lógica encontra limites nos fundamentos econômicos e jurídicos que estruturam o contrato de seguro. O prêmio representa a expressão econômica do risco declarado pelo segurado. Quando a declaração inexata produz, durante toda a vigência do contrato, um desequilíbrio entre a contribuição individual e o risco efetivamente suportado pelo fundo mutual, a exigência de nexo causal entre a inexatidão e o sinistro específico nem sempre se mostra suficiente para captar a totalidade do prejuízo imposto ao sistema.
Nei casi di violazione del profilo assicurativo, la giurisprudenza precedente, richiedendo la prova di un concreto aumento del rischio e della mala fede da parte dell'assicurato come condizioni cumulative per il legittimo diniego della copertura, ha confuso i due concetti giuridici, importando nel regime dell'inesattezza precontrattuale – disciplinato dall'articolo 766 del Codice Civile – requisiti che la legge riservava al regime dell'aggravamento successivo, disciplinato dall'articolo 769. Questo errore concettuale ha svuotato di forza normativa gli articoli 766 e 768 e, in pratica, ha prodotto il clima di incertezza giuridica che il mercato assicurativo ha vissuto per anni: la sanzione espressamente prevista dalla legge per l'assicurato che mentiva nella proposta diventava, in molti casi, lettera morta, dipendente dalla prova di un nesso causale che la natura originaria della violazione del profilo assicurativo rendeva difficile o impossibile da isolare, nonché della mala fede, come se la violazione del dovere di massima buona fede e veridicità fosse già sufficiente.
La nuova legge sulle assicurazioni nasce, in larga misura, per colmare queste lacune e fornire al mercato assicurativo gli strumenti regolamentari di cui era privo per tutelare l'equilibrio contrattuale.
La nuova legge sulle assicurazioni pone il richiedente come protagonista, per così dire, del processo di stipula del contratto assicurativo, in quanto viene descritto come soggetto attivo della fase precontrattuale. L'articolo 44 gli impone l'obbligo di fornire le informazioni necessarie per l'accettazione della proposta e la determinazione del tasso per il calcolo del premio, secondo il questionario presentato dall'assicuratore. L'articolo 45 va oltre e stabilisce che le parti e i terzi intervenienti devono comunicare tutto ciò che è rilevante per loro conoscenza o che dovrebbero conoscere in merito all'interesse e al rischio, secondo le normali regole di conoscenza.
L'importanza di questi strumenti per la difesa della clausola di profilazione è duplice. Dal punto di vista formale, forniscono una base giuridica esplicita per la validità e l'vincolatività delle dichiarazioni rese dall'assicurato nel questionario di valutazione del rischio, respingendo qualsiasi argomentazione secondo cui si tratterebbe di una mera clausola accessoria, dalle conseguenze poco chiare, o di un'adesione forzata. Dal punto di vista sostanziale, innalzano lo standard di condotta richiesto al richiedente: non è sufficiente rispondere alle domande poste; è necessario fornire informazioni pertinenti, anche se non esplicitamente richieste dall'assicuratore.
Le conseguenze dell'inadempimento sono dettagliate nei paragrafi dell'articolo 44. Vale la pena aggiungere che la legge, calibrando le conseguenze in base al grado di responsabilità – dolo o colpa – ha incorporato nell'ordinamento giuridico nazionale un modello di risposta proporzionata che bilancia la tutela dell'assicurato che agisce in buona fede con la salvaguardia del sistema contro condotte deliberatamente fraudolente.
È necessario distinguere con precisione tra le ipotesi di dichiarazione intenzionale e colposa di un profilo errato, poiché la Nuova Legge sulle Assicurazioni ha cercato di attribuire a ciascuna di esse conseguenze giuridiche diverse, superando, sotto questo aspetto, la dicotomia meno definita del Codice Civile.
Quando il richiedente fornisce consapevolmente e deliberatamente informazioni non coerenti con la realtà, ad esempio sapendo che il conducente abituale è diverso dal conducente dichiarato, o che il veicolo è utilizzato per scopi commerciali e non privati, incorre in una sanzione. omissione volontaria di informareSecondo l'articolo 44, §1, della nuova legge, tale inadempimento implica... perdita della garanziaFatto salvo il debito relativo al premio e l'obbligo di rimborso delle spese sostenute dall'assicuratore. La legge è categorica nel prescrivere che la frode dell'assicurato nel fornire informazioni comporta la perdita totale del diritto alla copertura.
L'articolo 44 non menziona un nesso causale tra l'inesattezza e l'incidente. La sanzione deriva dalla violazione dell'obbligo di informazione, non dal risultato. Ciò implica il superamento dell'interpretazione giurisprudenziale che imponeva la prova di un nesso causale tra l'informazione errata/omessa e l'incidente come condizione per la perdita della garanzia.
Ammettere, come soluzione alternativa, che l'assicuratore richieda il supplemento di premio solo dopo la richiesta di risarcimento (condannandolo a indennizzare e lasciando all'assicurato solo il pagamento della differenza) equivarrebbe a legittimare questa strategia, così indesiderabile per il mercato assicurativo: "scommettere" sull'omissione di informazioni rilevanti, pagare un premio ridotto per tutta la durata della polizza e, in caso di sinistro, contestare in tribunale il valore residuo della differenza. Tale condotta, oltre ad essere moralmente riprovevole, è anche giuridicamente riprovevole, contraria alla più rigorosa buona fede e veridicità, ed economicamente dannosa per il sistema, in quanto favorisce la selezione avversa e destabilizza l'equilibrio attuariale su cui si fonda la sostenibilità dell'assicurazione come strumento di protezione sociale. Non è possibile tornare indietro nel tempo per riequilibrare l'assicurazione in relazione al gruppo di mutuatari che è stato esposto a un rischio aggravato durante la durata della polizza.
Diversamente, quando a inexatidão decorre de negligência, imprudência ou desconhecimento, configura-se descumprimento culposo. Nessa hipótese, o art. 44, § 2º, da Lei nº 15.040/2024 prevê consequência menos severa: a redução proporcional da garantia conforme a diferença entre o prêmio pago e aquele que seria devido caso o segurado tivesse prestado corretamente as informações. A redução somente deixa de ser aplicada quando ficar comprovada a impossibilidade técnica de cobertura do evento. Assim, a lei preserva certa proteção ao segurado, mas ajusta a garantia à extensão do déficit informacional produzido por sua conduta. Desse modo, consagra a proporcionalidade entre o prêmio devido e o risco efetivamente declarado.
L'articolo 44 stabilisce inoltre che, se, alla luce dei fatti accertati, la garanzia risulta tecnicamente impossibile, o se tali fatti corrispondono a una tipologia di interesse o di rischio non normalmente coperta dall'assicuratore, il contratto si risolverà, conformemente al paragrafo 3 dello stesso articolo. Ne consegue necessariamente che, se la differenza tariffaria supera il 100% del premio dovuto, la garanzia verrà completamente annullata. In altre parole, esiste la possibilità che l'assicuratore non abbia alcun obbligo di fornire copertura nemmeno in caso di inadempimento colposo.
È importante considerare, soprattutto per l'impatto diretto sul contenzioso, che il quadro giuridico impone all'assicuratore l'onere di provare l'intento o la negligenza dell'assicurato, nonché l'impossibilità di fornire una copertura tecnica per il rischio. Tale onere può rendere la difesa dell'assicuratore difficile o addirittura impossibile se consideriamo che i giudici spesso richiedono la prova diretta dell'elemento soggettivo, dell'intenzione che prevaleva nello stato mentale del proponente, trascurando il fatto che l'omissione o l'inesattezza nella dichiarazione di rischio è un fatto negativo che, per sua stessa natura, raramente lascia tracce materiali inequivocabili che consentano di indagare l'interiorità del proponente; pertanto, l'onere imposto dalla legge degenera facilmente in un vero e proprio onere. probatio diabolicaPertanto, affinché i doveri di massima buona fede e veridicità e l'obbligo di informazione abbiano efficacia sociale, la mala fede può essere desunta dalla previa conoscenza della circostanza, a fronte di una deliberata e ingiustificata omissione, pur essendo debitamente consapevoli della sua rilevanza, lasciando al giudice la facoltà di riconoscere la perdita del diritto alla copertura, pena l'arricchimento ingiustificato dell'assicurato.
Il secondo requisito — la dimostrazione di impossibilità tecnica Per quanto riguarda la copertura, la questione è aggravata. A nostro avviso, la formulazione è imprecisa; non delimita se l'impossibilità debba essere valutata in astratto (in base alla tipologia di rischio) o in termini concreti (in base al profilo dell'assicurato), né chiarisce se il parametro di riferimento sia la specifica politica di sottoscrizione dell'assicuratore o il mercato assicurativo in generale, o se una distorsione attuariale sarebbe già di per sé sufficiente a dimostrare l'impossibilità. Lo stesso insieme di fatti può ricevere un trattamento radicalmente diverso a seconda del criterio adottato dal giudice, esponendo l'assicuratore a incertezza giuridica.
Questa distinzione tra dolo e colpa, pur aggiungendo sfumature al regime delle conseguenze, non sminuisce la conclusione centrale secondo cui, in entrambi i casi, la dichiarazione di un profilo incompatibile con la realtà produce effetti giuridici rilevanti che eliminano o riducono la copertura. L'assicurato non può, in nessun caso, beneficiare appieno di una garanzia determinata sulla base di informazioni inesatte.
Oltre alle ipotesi di incompatibilità del profilo originario, la Nuova Legge ha regolamentato in modo più preciso l'aggravamento sopravvenuto del rischio, ovvero quello che si verifica dopo la stipula del contratto, a causa di un evento verificatosi durante la sua durata.
L'articolo 13 della nuova legge stabilisce che l'assicurato non deve aggravare intenzionalmente e significativamente il rischio coperto dal contratto, pena la perdita della copertura. Il paragrafo 1 fornisce il criterio di rilevanza: l'aggravamento sarà considerato rilevante se comporta un aumento... significativo e continuò da probabilità di realizzazione del rischio o gravità dei suoi effetti. Si tratta, pertanto, di un criterio oggettivo che elimina le discussioni meramente soggettive sulla gravità della deviazione.
L'articolo 14, a sua volta, disciplina l'obbligo di segnalare l'aggravamento: l'assicurato deve informare l'assicuratore. peggioramento significativo L'assicuratore notificherà il rischio non appena ne verrà a conoscenza. Dopo aver ricevuto la notifica, l'assicuratore potrà, entro venti giorni, riscuotere la differenza di premio o, se non è tecnicamente possibile assicurare il nuovo rischio, risolvere il contratto. L'assicurato che intenzionalmente Il mancato adempimento di tale obbligo comporta la perdita della garanzia (§3); chiunque non lo adempie colpevole è obbligato a pagare la differenza di premio determinata o, se la garanzia è tecnicamente impossibile, non avrà diritto alla garanzia (§4).
Occorre precisare che un cambiamento di profilo, in particolare se si verifica durante la durata del contratto, come ad esempio un cambiamento nell'uso del veicolo o nel conducente principale, rientra precisamente nelle disposizioni dell'articolo 14. L'assicurato che inizia a utilizzare il veicolo per il trasporto a pagamento senza informare l'assicuratore di tale cambiamento, non adempie all'obbligo di comunicare il conseguente aumento del rischio, con le relative conseguenze legali.
A questo punto, emerge un importante contrasto tra la disciplina volta a contrastare le violazioni del profilo assicurativo e quella che si occupa dell'aumento del rischio. Nelle violazioni del profilo assicurativo in cui la condotta dell'assicurato rientra nel quadro precontrattuale (informazioni fornite nella proposta), disciplinato dall'articolo 44, la conseguenza deriva direttamente dal grado di responsabilità dell'assicurato (dolo comporta la perdita totale della copertura; negligenza comporta una riduzione proporzionale), senza che la legge subordinasse tale effetto alla dimostrazione di un nesso causale tra l'inesattezza e il danno. Nell'interpretazione letterale della legge, non è necessario indagare se la violazione del profilo assicurativo avesse la capacità di aumentare la probabilità che il danno si verificasse, a differenza di quanto sostenuto in precedenza dalla giurisprudenza.
Per quanto riguarda la questione dell'aggravamento successivo, disciplinata dagli articoli da 13 a 16, il quadro normativo è diverso.
Una delle innovazioni pratiche più significative della Nuova Legge sulle Assicurazioni si trova nell'articolo 16, il quale stabilisce che: in caso di sinistro, l'assicuratore può rifiutarsi di risarcire solo se dimostra il nesso di causalità tra l'evento e la richiesta di risarcimento. aumento significativo del rischio e la richiesta di risarcimento viene qualificata. Questa disposizione impone un ulteriore onere probatorio all'assicuratore, rappresentando al contempo una sfida e un'opportunità per il mercato assicurativo.
La sfida consiste nella necessità di strutturare tecnicamente i processi di liquidazione dei sinistri in modo da dimostrare che il sinistro verificatosi ha una relazione causale con l'aggravamento del rischio identificato. L'opportunità risiede nel fatto che, nei tipici casi di incompatibilità del profilo, questo nesso è spesso intrinseco alla natura stessa dell'aggravamento: quando il sinistro corrisponde esattamente al tipo di evento alla cui probabilità il profilo incompatibile ha contribuito in modo diretto e misurabile, il nesso causale si impone con maggiore facilità argomentativa.
Pertanto, un veicolo coinvolto in un incidente derivante da una collisione durante un servizio di trasporto privato con conducente – un utilizzo non dichiarato che implica l'esposizione a percorsi, orari e modalità di utilizzo diversi da quelli dell'uso privato – presenta un chiaro nesso causale tra l'aumento del rischio e l'incidente. Il nesso causale, quindi, non costituisce un ostacolo insormontabile per l'assicuratore, il quale deve giustificare correttamente il rifiuto, assicurandosi che sia legittimo e tecnicamente sostenibile.
L'articolo 16 deve essere letto anche in un'ottica sistemica: non contempla l'ipotesi di violazione volontaria dell'obbligo di informazione nella fase precontrattuale, disciplinata dalle specifiche disposizioni degli articoli 44 e 45. Il requisito del nesso di causalità è previsto per il regime dell'aggravamento successivo, trattato negli articoli 13 e 14. Richiedendo, in particolare nei casi di aumento del rischio, che l'assicuratore dimostri il nesso di causalità tra l'aggravamento in questione e la richiesta di risarcimento per poter negare l'indennizzo, la legge si è limitata al regime degli eventi verificatisi durante la durata del contratto. Pertanto, nel caso di una violazione originaria del profilo assicurativo, in cui l'assicurato abbia dichiarato, fin dalla proposta, informazioni incompatibili con la realtà, si applica il regime previsto dall'articolo 44.
Si tratta di una distinzione normativa che restringe la portata del requisito giurisprudenziale stabilito dal Codice Civile e che fornisce all'assicuratore, nelle controversie relative alla violazione del profilo assicurativo, un argomento giuridico a sostegno dell'affermazione che la penale della perdita della copertura non è subordinata alla prova che l'inesattezza abbia causato il danno, ma solo alla dimostrazione della fornitura volontaria di informazioni false nella proposta.
Tuttavia, la sua logica può essere desunta come una linea guida generale per la maturazione delle pratiche di regolamentazione del mercato.
La nuova legge sulle assicurazioni non ha concentrato tutti gli obblighi informativi sulle spalle del proponente. L'articolo 46 stabilisce che l'assicuratore deve informare il potenziale assicurato in merito alle informazioni rilevanti da fornire al momento della stipula del contratto e chiarire, nelle sue comunicazioni e nei questionari, le conseguenze del mancato rispetto dell'obbligo di informazione. Questa disposizione ha implicazioni dirette sulla validità e l'efficacia delle clausole di decadenza legate al profilo.
Infatti, una compagnia assicurativa che struttura il proprio questionario di valutazione del rischio in modo chiaro, indicando esplicitamente le domande relative al profilo del conducente, all'utilizzo del veicolo e ad altre variabili rilevanti, e avvertendo il richiedente delle conseguenze di dichiarazioni inesatte, adempie pienamente all'obbligo previsto dall'articolo 46. In questo scenario, l'argomentazione secondo cui l'assicurato non era a conoscenza della rilevanza di determinate informazioni perde di fondamento: la legge fornisce alla compagnia assicurativa lo strumento per rendere inequivocabile l'importanza di ogni dichiarazione nel profilo e, di conseguenza, impone all'assicurato l'obbligo di rispondere con attenzione e veridicità.
Ciò rafforza, ancora una volta, la natura bilaterale del rapporto informativo che ruota attorno alla clausola di profilazione. L'assicuratore che investe nella chiarezza e nell'obiettività dei propri questionari e documenta gli avvertimenti sulle conseguenze dell'inadempimento rafforza la propria posizione legale per difendere le clausole di decadenza in futuri contenziosi.
La clausola relativa al profilo di rischio è una clausola di definizione del rischio che delimita ciò che l'assicuratore ha effettivamente valutato, prezzato e assunto. La sua validità non è in contrasto con la tutela del consumatore. Al contrario, è a beneficio del consumatore, in quanto garantisce che ogni assicurato contribuisca al fondo comune di investimento nella proporzione esatta del rischio che rappresenta, senza indebiti sussidi a coloro che dichiarano un profilo diverso da quello reale.
In questo contesto, la nuova legge sulle assicurazioni rappresenta un significativo passo avanti normativo. Regolamentando espressamente gli obblighi di informazione precontrattuale, calibrando le conseguenze dell'inadempimento, prevedendo un regime di aggravamento successivo con criteri di rilevanza più oggettivi e imponendo all'assicuratore l'obbligo di informare il contraente in merito alle informazioni rilevanti e alle relative conseguenze, la legge fornisce al mercato assicurativo il quadro normativo necessario per la maturazione delle prassi contrattuali e per la riduzione del clima di incertezza giuridica che caratterizzava il regime precedente.
Per il mercato assicurativo, la lezione da trarre è investire nella qualità dei questionari di valutazione del rischio, nella chiarezza delle clausole relative al profilo e nell'obiettività degli avvertimenti rivolti ai richiedenti. Quanto più inequivocabile sarà la formulazione degli strumenti precontrattuali, tanto minore sarà il margine per eventuali azioni legali per abuso o ambiguità, e tanto più solida sarà la posizione dell'assicuratore nel difendersi dai dinieghi di copertura basati su discrepanze nel profilo. L'articolo 81 della legge, subordinando l'interpretazione a favore del consumatore all'effettiva esistenza di dubbi sui criteri di valutazione, ribadisce che la chiarezza contrattuale è la migliore strategia per prevenire il contenzioso.
Per la magistratura, la lezione altrettanto eloquente è che l'intervento giudiziario che relativizza gli effetti di clausole chiare ed espressamente concordate, le cui conseguenze di qualsiasi inesattezza sono debitamente comunicate al proponente, non serve a tutelare il consumatore vulnerabile, bensì a proteggere il consumatore disonesto, a scapito del consumatore onesto e del sistema di mutuo beneficio che li unisce.
In definitiva, un contratto di assicurazione è uno strumento di protezione sociale che assolve alla sua funzione solo se fondato sulla più rigorosa buona fede, su informazioni veritiere e su un equilibrio attuariale, con la clausola di profilo che rappresenta la garanzia avanzata di tale equilibrio. Preservarlo è essenziale affinché il sistema assicurativo continui a svolgere in modo sostenibile il suo ruolo di pilastro della protezione economica e sociale per l'intera società.
Maxwel Pereira da Silva
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